ETF-Rechner 2026: ETF-Sparplan berechnen mit TER, Steuern, Inflation

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Deine Daten

Startkapital

€

Monatliche Sparrate

€

Bruttorendite p.a. (vor Kosten)7 %

0 %12 %

In der Vergangenheit: MSCI World etwa 7 %, S&P 500 etwa 9 % pro Jahr (1975–2025). Vorsichtig rechnen mit 5–7 %. Über 10 % auf lange Sicht ist nicht realistisch.

TER (laufende ETF-Kosten)0.2 %

0 %1.5 %

Günstige MSCI World ETFs (Vanguard, iShares Core): 0,07–0,12 %. Normale ETFs: 0,15–0,30 %. Themen-ETFs oder aktive Fonds: 0,5–1,5 %.

Anlagedauer25 J.

1 J.50 J.

Inflation p.a. (für Realrendite)2 %

0 %6 %

Endkapital (nominal, vor Steuer)

235.469 €

300 €/Monat · 7 % brutto − 0,20 % TER · 25 J.

Einzahlungen

90.000 €

Kursgewinn

145.469 €

Steuern bei Verkauf (KESt + Soli, mit 30 % Teilfreistellung)

26.857 €

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Der Zinseszins-Effekt ist enorm bei langer Laufzeit

Bei 300 € Sparrate pro Monat über 25 Jahre und 7 Prozent Bruttorendite hast du 245.300 € Endkapital. Eingezahlt hast du 90.000 €. Der Zinseszins macht also 155.300 € aus. Das sind fast doppelt so viel wie deine eigenen Einzahlungen.

Wer 30 Jahre statt 25 spart, kommt auf 365.000 €. Das sind 120.000 € mehr nur durch 5 zusätzliche Jahre. Wer mit 25 statt 35 anfängt, hat am Ende oft das Doppelte auf dem Konto.

TER frisst dein Vermögen

Die TER (Total Expense Ratio) ist die Jahresgebühr deines ETF. Günstige MSCI-World-ETFs liegen bei 0,07 bis 0,2 Prozent. Themen-ETFs oder aktive Fonds bei 0,5 bis 1,5 Prozent.

Was klingt wie wenig, kostet bei 25 Jahren Laufzeit viel. Beispiel: 300 € pro Monat, 7 Prozent Rendite. Bei 0,1 Prozent TER bekommst du 240.000 €. Bei 1 Prozent TER nur 198.000 €. Du verlierst 42.000 € allein durch höhere ETF-Kosten.

Steuern auf ETF-Gewinne

Beim Verkauf zahlst du 25 Prozent Kapitalertragsteuer auf den Gewinn, plus 5,5 Prozent Soli. Zusammen sind das etwa 26,4 Prozent. Aktien-ETFs haben aber die Teilfreistellung: nur 70 Prozent des Gewinns werden besteuert. Effektiv etwa 18,5 Prozent.

Plus: jedes Jahr fällt die Vorabpauschale an. Eine kleine Steuer auf den Wertzuwachs, eingeführt 2018. Bei thesaurierenden ETFs wichtig, sonst würde die Steuer erst beim Verkauf fällig. Die Beträge sind klein, oft 50 bis 200 € pro Jahr bei mittlerem Vermögen.

Häufige Fragen

Welcher ETF ist gut für Anfänger? +

Beliebte ETFs sind iShares Core MSCI World (IE00B4L5Y983), Vanguard FTSE All-World (IE00B3RBWM25) oder SPDR MSCI ACWI IMI (IE00B3YLTY66). Die laufenden Kosten liegen zwischen 0,07 und 0,2 %. Wichtig: Wähle die thesaurierende Variante (TR). Dann werden Erträge automatisch wieder angelegt. Das passt zum Sparplan.

Trade Republic oder Scalable Capital? +

Beide sind von der BaFin reguliert und beide haben kostenlose Sparpläne. Scalable hat mehr ETFs ohne Gebühr (über 2.000 statt über 500). Trade Republic zahlt 3 % Zinsen auf dein Cash-Konto. Steuerlich macht es keinen Unterschied. Ist Geschmackssache.

Was ist die Vorabpauschale? +

Eine kleine Steuer, die jedes Jahr im Voraus auf den Wertzuwachs anfällt, eingeführt 2018. Berechnet wird sie aus dem Basiszins (etwa 4 %) mal 0,55 %, bezogen auf den Wert am Jahresanfang. Wichtig vor allem bei thesaurierenden ETFs. Sonst würden Steuern erst beim Verkauf anfallen. Die Beträge sind klein, deshalb lassen wir sie hier der Einfachheit halber weg.

Wann ist es zu spät, mit ETFs anzufangen? +

Nie zu spät. Auch mit 50 lohnt sich der Einstieg, wenn du noch 15 Jahre oder mehr Zeit hast. Bei kürzerer Laufzeit ist das Marktrisiko größer als der Zinseszins-Effekt. Dann passt eher ein Mischportfolio mit Anleihen dazu.