FIRE-Rechner: Wann bist du finanziell frei? (4-Prozent-Regel)

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Deine Daten

Aktuelles Vermögen

€

Was du heute schon investiert oder gespart hast (Depot, Tagesgeld, ohne Notgroschen).

Monatliche Sparrate

€

Was du jeden Monat zusätzlich investierst.

Monatliche Ausgaben in der Freiheit

€

Wie viel du im Monat zum Leben brauchst, wenn du nicht mehr arbeiten musst.

Rendite p.a. (nach Kosten)7 %

1 %12 %

Breit gestreute Aktien-ETFs brachten langfristig etwa 7 % pro Jahr. Vorsichtig rechnen mit 5 bis 7 %.

Entnahmerate4 %

2 %6 %

Die berühmte 4-Prozent-Regel: So viel kannst du pro Jahr entnehmen, ohne dass das Vermögen ausgeht. Vorsichtiger sind 3 bis 3,5 %.

Jahre bis zur finanziellen Freiheit

22,5

Bei 1.000 €/Monat und 7 % Rendite · Ziel 750.000 €

Dafür brauchst du ein Vermögen von

750.000 €

Passives Einkommen pro Monat (dann)

2.500 €

Davon zahlst du selbst ein

290.170 €

Mehr rausholen?

FIRE läuft fast immer über breite Aktien-ETFs. Scalable Capital: über 2.000 ETF-Sparpläne ohne Gebühr, schon ab 1 € pro Monat. Von der BaFin reguliert.

ab 1 EUR Sparrate · 0 EUR Gebühr · BaFin

Deine Sparrate entscheidet, nicht dein Gehalt

Das Überraschende an FIRE: Nicht wie viel du verdienst, sondern welcher Anteil übrig bleibt, bestimmt, wann du frei bist. Wer 50 Prozent seines Einkommens spart, ist nach etwa 17 Jahren raus. Bei 25 Prozent Sparquote dauert es rund 32 Jahre, bei 75 Prozent nur etwa 7 Jahre.

Der Grund: Eine hohe Sparquote füllt das Depot schneller und senkt gleichzeitig die FIRE-Zahl, weil du mit weniger Geld auskommst. Beide Effekte ziehen in dieselbe Richtung.

Die 4-Prozent-Regel und ihre Grenzen

Die 4-Prozent-Regel ist eine Faustformel, keine Garantie. Sie funktionierte in der Vergangenheit über 30-Jahres-Zeiträume gut. Wer mit 40 in Rente geht und 50 Jahre Entnahme plant, hat ein höheres Risiko, dass das Geld bei einem schlechten Börsenstart früh schrumpft. Das nennt man Sequenzrisiko.

Vorsichtige FIRE-Anhänger rechnen deshalb mit 3 bis 3,5 Prozent Entnahme oder bauen einen Puffer ein, etwa einen Teilzeitjob (Barista FIRE) oder zwei bis drei Jahre Ausgaben in Cash für schwache Börsenphasen.

Die FIRE-Varianten

Lean FIRE bedeutet sparsam leben mit niedriger FIRE-Zahl. Fat FIRE meint ein großes Polster für einen komfortablen Lebensstil. Coast FIRE heißt: Du hast früh genug investiert, dass dein Depot von allein bis zur Rente wächst, und musst nur noch deine laufenden Kosten verdienen. Barista FIRE kombiniert Teilzeitarbeit mit Teilentnahme.

Häufige Fragen

Was bedeutet FIRE? +

FIRE steht für Financial Independence, Retire Early, also finanzielle Unabhängigkeit und früher Ruhestand. Die Idee: einen großen Teil des Einkommens sparen und investieren, bis das Vermögen groß genug ist, um von den Erträgen zu leben.

Wie viel Geld brauche ich für FIRE? +

Die Faustformel ist das 25-Fache deiner Jahresausgaben (bei 4 Prozent Entnahme). Bei 2.500 € Ausgaben im Monat, also 30.000 € im Jahr, sind das 750.000 €. Wer mit 3,5 Prozent rechnet, braucht das 28,5-Fache, also rund 857.000 €.

Ist die 4-Prozent-Regel sicher? +

Sie hat in der Vergangenheit über 30-Jahres-Zeiträume meist funktioniert. Für sehr lange Entnahmephasen von 40 bis 50 Jahren ist sie optimistisch. Vorsichtiger sind 3 bis 3,5 Prozent. Wichtig ist auch das Sequenzrisiko: Ein Börsencrash kurz nach dem Start tut mehr weh als später.

Kann ich FIRE auch mit kleinem Einkommen erreichen? +

Schwieriger, aber möglich. Entscheidend ist die Sparquote, nicht die absolute Höhe. Wer wenig verdient, hat oft auch niedrigere Ausgaben und damit eine kleinere FIRE-Zahl. Lean FIRE und Coast FIRE sind Wege, die auch mit mittlerem Einkommen funktionieren.